Подают ли МФО в суд на должников

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

Инструменты МФО для возврата долгов в досудебном порядке

Легально работающие микрофинансовые организации получают право обращаться в суд за взысканием долгов с момента их появления, то есть уже с первого дня просрочки платежей по займу. На практике же в течение нескольких месяцев компании пытаются решать проблемы с задолженностью иными способами, в том числе:

• силами собственной службы взысканий. Сотрудники МФО начинают активно напоминать должникам об их обязательствах, выясняют ориентировочные сроки погашения, договариваются об условиях отсрочки и перекредитования. От лояльности и открытости заемщиков на этом этапе во многом будет зависеть, подадут ли МФО в суд на них в случае невыплаты долга;

• привлечением коллекторских служб по агентским договорам. Коллекторы, в свою очередь, работают иными методами: одни ищут варианты помощи заемщикам, другие занимаются психологическим давлением и попросту «выбивают» необходимые суммы из должников;

• посредством продажи задолженности. Исчерпав собственные возможности, микрофинансовые компании могут продать долг клиента третьим лицам (в том числе коллекторам). МФО в таких случаях закрывает вопросы с задолженностью средствами покупателя, а новый кредитор приобретает на долг все права, предусмотренные договором займа, и начинает процедуру взыскания своими силами.

  Читайте также

  Как рассчитывается оборачиваемость дебиторской задолженности

На обращение в суд за взысканием долга у МФО есть 3 года – таков срок исковой давности по подобным делам. Даже если он был пропущен, компания все равно может подать соответствующее заявление в судебные инстанции, но в этом случае заемщик имеет право заявить о пропуске установленных сроков, и тогда дело о его задолженности будет прекращено.

Почему МФО редко идут в суд

Хотя законодательство РФ и позволяет легальным МФО взыскивать долги через суд, пользуются они этим правом довольно редко. Дело в том, что даже наличие судебного решения еще не гарантирует кредитным компаниям получения заемных средств назад в полном объеме, да еще и возмещения всех понесенных в связи с судебным разбирательством расходов. С многих недобросовестных клиентов МФО в принципе взять нечего.

Есть и другие причины нежелания микрофинансовых компаний доводить дела до суда. Среди них:

• дополнительные расходы: госпошлины, оплата услуг адвоката финансируются из «кармана» МФО. Не каждая кредитная организация готова отвлекать нужные суммы из основной деятельности, рискуя вообще не вернуть их обратно;

  Читайте также

  Регистрация и права ребенка, рожденного в гражданском браке

• отсутствие специалистов: юрист, готовый отстаивать права кредитора в регионе проживания должника, есть в штате далеко не у всех МФО;

• вероятность успешного оспаривания должником размеров задолженности: ГК РФ и другие нормативные акты ограничивают возможности МФО по части применения штрафных санкций к нерадивым должникам. Например, сумма неустойки может быть уменьшена судом, если установлено, что она несоразмерно превышает последствия нарушения условий договора займа.

Законодательством ограничены максимальные суммы штрафов по просроченным займам, выданным на срок до 1 года. Общая задолженность заемщика перед МФО по процентам, пеням и неустойкам, не может превышать 1,5-кратного размера основного долга. Иными словами, если клиент занял у МФО и не вернул вовремя 7 тыс. руб., то его максимальный долг перед кредитной компанией в итоге не превысит 17,5 тыс. руб. Подавать ли в суд из-за микрозайма в таком случае? Для многих МФО ответ, очевидно, отрицательный.

Неустойка за период просрочки может начисляться в пределах 20% годовых за каждый день нарушения сроков выплаты или 0,1% от основного долга в сутки, когда проценты на задолженность уже не начисляются.

Есть ситуации, при которых МФО не может подать в суд на должников. К ним относятся:

• признание должника банкротом,

• погашение задолженности,

• наличие отказа по ранее поданному заявлению в отношении этого же долга

• наличие решения суда в отношении той же задолженности, даже если она не была взыскана.

Чем грозит суд должнику

В случаях, когда судебное решение принимается в пользу микрофинансовой организации, ей выдается исполнительный лист для принудительного взыскания задолженности через службу судебных приставов (ФССП). В арсенале сотрудников ФССП несколько методов возврата долгов. Они могут:

• арестовать счета и вклады должника, списать с них необходимую сумму в счет погашения долга;

• ограничить выезд должника за пределы страны;

• арестовать имущество должника, изъять его и продать с торгов, а полученные средства направить на погашение задолженности.

Если заем обеспечивался залогом, это имущество также будет изъято и продано или передано кредитной организации в счет долга. При этом если задолженность не удастся погасить в полном объеме, оставшуюся сумму все равно придется выплатить через приставов или в добровольном порядке.

Споры между МФО и заемщиками решаются в административном порядке. Правонарушение, связанное с невозвратом микрозайма, может быть признано уголовным преступлением лишь в том случае, если будет доказано, что оно является мошенничеством. Это возможно при наличии следующих фактов:

• указании при получении займа недостоверных данных (например, завышении уровня доходов, предоставлении чужих паспортных данных или неверного адреса);

• получении денег по договору займа любым способом (наличными, переводом на счёт или карту и т.д.);

• изначальном намерении заемщика не возвращать полученные от МФО средства.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года