 | Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года |
Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов. Они жестко следуют нормам заключенных кредитных договоров. Как минимум это приводит к растущим долгам заемщиков, штрафам, испорченной кредитной истории. В худшем случае, должники сталкиваются с принудительными мерами исполнительного производства — у них изымается имущество, ограничивается право на передвижение и т.д. Из данной статьи Вы узнаете, как на время приостановить выплаты по кредиту и какие виды таких приостановок со стороны кредитных учреждений бывают.
Можно ли приостановить выплаты по кредиту
Прежде всего, необходимо понимать, что заставить банк идти на уступки по кредитному договору никто, кроме суда, не может. Изменить условия начального соглашения сторон по оплате можно лишь при взаимном согласии банка и заемщика. Кредитные учреждения без особой охоты идут на предоставление отсрочки платежей. Но и допускать ситуации, когда клиент становится не в силах исполнять свои долговые обязательства, банкам тоже невыгодно. Поэтому они «со скрипом», однако идут на определенные уступки.
Согласие банка на приостановление выплат по кредиту, в итоге не уменьшает общей денежной суммы, которую заемщик обязан выплатить по договору. В подавляющем большинстве случаев, приостановка приводит к увеличению размера денежных обязательств клиента, лишь растягивая их по времени.
Приостановление выплат носит название – кредитные каникулы. Шанс их получить имеют:
- постоянные клиенты банка, зарекомендовавшие себя с положительной стороны;
- клиенты банка, сумевшие привести доказательства возникновения непредвиденных обстоятельств, серьезно ухудшающих их материальное положение;
- клиенты банка, предоставившие доказательства существенного улучшения их материального положения в ближайшем будущем.
Нет общего правила и установленных законодательством случаев, по которым каждый банк обязан предоставить клиенту налоговые каникулы. Кредитные учреждения принимают свои нормы. К примеру, возможности приостановки выплат по ипотеке в сбербанке могут существенно отличаться от программ поддержки клиентов в других учреждениях. Юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, изучив соответственно эти программы, а также сопоставив условия имеющегося кредитного договора и действующего законодательства.
Какое бы решение о возможности предоставления кредитных каникул ни принял банк, оно будет в плюс заемщику. Так, наличие каникул даст возможность выправить денежную ситуацию и справиться с кредитной нагрузкой. Отказ в каникулах – будет доказательством для возможного суда, что заемщик обращался в банк и пытался урегулировать проблему.
Как добиться остановки выплат по кредиту?
Получить одобрение банка на приостановку выплат по кредиту возможно лишь предпринимая активные действия. Не стоит рассчитывать на то, что первый оператор, к которому вы подойдете, сразу предоставит отсрочку. Большинство из них – рядовые исполнители, которые не вникают в суть проблемы. Им проще отказать, чем разбираться в ситуации. Однако, опускать руки не стоит. Следует пошагово провести ряд следующих процедур:
- прежде всего, необходимо запросить в банке справку с детальной информацией о ранее внесенных по кредиту денежных средствах. Если уже образовалась задолженность, то, разумеется, запрашиваются и эти сведения. Документы должны быть со всеми соответствующими реквизитами (подписями и печатями), как это и положено для бумаг такого уровня;
- по имеющейся официальной информации банка и реальной оценке собственных возможностей (в настоящем и ближайшем будущем) производится анализ общей ситуации. На данной стадии крайне важно грамотно взвесить все «за» и «против», для подготовки банку такого предложения, которое вы в силах будете исполнить;
- в банк направляется заявление с описанием сложившейся ситуации, не позволяющей платить по кредиту. Клиент может предложить свои варианты налоговых каникул, указав, почему именно их он просит. К заявлению прилагаются документальные подтверждения указанных в нем фактов, графики новых платежей, иные необходимые юридически значимые бумаги.
Заявление в банк и опись прилагаемых к нему документов следует составлять в двух экземплярах. Отдается оно под подпись либо направляется заказным письмом с уведомлением и описью вложения.
Срок рассмотрения банком заявления ограничен лишь условиями, которые предусмотрены договором с клиентом. Если таковых нет, то банк не обязан направлять ответ с принятым решением. Сроки необходимо отслеживать и, при необходимости, идти на переговоры с руководителем структурного подразделения (филиала) банка.
В тот период пока банк раздумывает о возможности предоставления кредитных каникул, платежи по кредиту должны поступать. Даже символическая сумма в несколько сотен убережет заемщика от попадания в список неплательщиков.
Если банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул, можно попытаться получить послабление по кредиту в судебном порядке. Это сложная процедура и понадобятся услуги юриста, специализирующегося на судебных спорах с банками по пересмотру условий кредитных договоров.
Виды кредитных каникул по платежам
Кредитные каникулы различны. В зависимости от того, какие обязательства подпадают под каникулы, это может быть:
- приостановление выплат тела займа (т.е. суммы взятого кредита без учета процентов);
- приостановление выплат процентов по займу;
- полное приостановление выплат по займу (т.е. и тела кредита, и процентов).
Если по займу уже имеется долг, его сумма может быть перерасчитана за счет изменения валюты кредитования. Это имеет смысл, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите либо при росте национальной денежной единицы и имеющемся валютном кредите.
Кредитные каникулы обычно предоставляются на период от месяца до года, причем клиент банка с положительной платежной репутацией вполне может на них претендовать ежегодно.
Предлагаемый банком вариант кредитных каникул, его сроки должны быть тщательно проанализированы заемщиком. Если принятые на себя новые обязательства не будут выполнены, возможности договориться с банком вновь о чем бы то ни было (рассрочке, реструктуризации и т.п.) уже не будет.
Вывод
Кредитные каникулы не освобождают от кредитных обязательств, более того, в итоге они увеличивают сумму выплат банку. Однако такие каникулы позволяют избежать ситуаций, когда долг растет, как снежный ком, и справится с ним нет никакой возможности. Приостановление выплат по кредиту – реальный шанс расплатиться с банком бОльшими суммами и в более длительный период, но сохранить кредитную историю и не стать ответчиком в суде. Просчитать ситуацию, собрать необходимые документы, составить заявление банк или представить перед банкирами ваши интересы помогут наши юристы. Звоните нам по указанным номерам телефонов либо задавайте интересующие вопросы в представленной на сайте форме. Мы сможем убедить банк предоставить вам шанс.
 | Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Комментарии